Calcule sua prestação mensal, visualize a tabela de amortização completa e descubra quanto economiza com pagamentos antecipados. Ferramenta gratuita para financiamentos imobiliários, empréstimos pessoais e de veículo.
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Calculate EMI, total interest, and payoff cost for a general loan.
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Seja para comprar sua casa própria, trocar de carro, pagar a faculdade dos filhos ou fazer aquela reforma sonhada, esta Calculadora de Prestação de Empréstimo é sua aliada para entender o custo real do crédito antes de assinar qualquer contrato.
Nossa ferramenta utiliza os sistemas de amortização mais comuns no Brasil: Tabela Price (prestações fixas) e SAC (prestações decrescentes). Você visualiza exatamente como sua dívida evolui mês a mês, quanto vai para juros e quanto reduz o principal, além de simular amortizações extraordinárias usando FGTS ou recursos próprios.
Com uma tabela de amortização detalhada, você vê o impacto real de cada centavo pago, o saldo devedor em qualquer momento e quanto economizaria fazendo pagamentos antecipados. Tudo isso sem complicação, em linguagem clara e brasileira.
Albert Einstein chamou os juros compostos de "a força mais poderosa do universo". Quando você investe, eles multiplicam seu patrimônio. Quando você pega emprestado, eles multiplicam sua dívida de forma assustadora.
Veja este exemplo real: dois financiamentos de R$ 300.000 a 30 anos. O Financiamento A tem taxa de 8,5% ao ano e o Financiamento B tem taxa de 9,5% ao ano. A diferença na prestação é de apenas R$ 125 por mês (R$ 2.307 vs R$ 2.432), mas o Financiamento B vai te custar R$ 45.000 a mais em juros totais durante os 30 anos. Esse um ponto percentual de diferença equivale a comprar um carro popular ou pagar 4 anos de faculdade particular!
Por isso é fundamental comparar ofertas, negociar a melhor taxa possível com o gerente do banco e considerar seriamente fazer amortizações quando tiver recursos disponíveis. Use esta calculadora para visualizar o impacto real de diferentes taxas e prazos na sua vida financeira.
A Calculadora de Prestação de Empréstimo e Financiamento é uma ferramenta financeira profissional desenvolvida para ajudar você a estimar com precisão suas prestações mensais antes de contratar qualquer tipo de crédito. É essencial para tomar decisões financeiras conscientes e evitar o superendividamento.
Esta calculadora é especialmente útil para:
Diferente das calculadoras básicas, nossa ferramenta oferece:
Tudo isso permite que você compare ofertas de diferentes bancos, negocie melhores condições e entenda o custo real do dinheiro emprestado antes de comprometer seu orçamento familiar por anos.
Calcular sua prestação mensal é muito fácil. Siga estes passos:
Este é o valor total que você precisa pedir emprestado. Para financiamento imobiliário, subtraia primeiro sua entrada do valor do imóvel. Por exemplo, se o apartamento custa R$ 400.000 e você tem R$ 80.000 de entrada (20%), o valor do financiamento seria R$ 320.000. Para financiamento de veículo, informe o preço do carro menos qualquer entrada que você vai dar.
Dica importante: Não peça mais do que realmente precisa. Cada R$ 20.000 adicionais podem adicionar R$ 250 a R$ 350 por mês na sua prestação e dezenas de milhares em juros totais ao longo do contrato.
Informe a taxa de juros nominal anual que o banco está oferecendo, em porcentagem. Por exemplo, 8,99% ou 10,50%. Certifique-se de usar a taxa correta para cada tipo de operação:
Dica importante: Uma taxa 0,5 pontos percentuais mais baixa pode economizar centenas de reais por mês e dezenas de milhares durante a vida do contrato. Vale a pena negociar com o gerente, comparar bancos e usar seu relacionamento como moeda de troca.
O prazo do financiamento é o número de anos durante os quais você fará os pagamentos. Os prazos mais comuns no Brasil são:
A escolha do prazo é uma das decisões mais importantes do financiamento: um prazo mais longo reduz sua prestação mensal tornando-a mais acessível, mas aumenta drasticamente o total de juros que você pagará. Um prazo mais curto significa prestações maiores mas economia massiva de juros.
Vamos supor que você quer comprar um apartamento de R$ 500.000 e tem R$ 100.000 (20%) guardados para a entrada:
Ao inserir esses dados na calculadora, você obteria:
Agora você pode experimentar mudando o prazo para 20 anos (prestação de R$ 3.725/mês mas apenas R$ 493.000 em juros totais) ou 25 anos (prestação de R$ 3.476/mês e R$ 642.800 em juros) para encontrar o equilíbrio perfeito entre prestação acessível mensalmente e custo total do crédito.
O principal é o valor real que você está pegando emprestado do banco, sem incluir os juros. À medida que você paga suas prestações mensais, uma parte vai para reduzir este principal (a amortização) e outra parte paga os juros. No início do financiamento, a maior parte da prestação paga juros e pouco amortiza o principal. Com o passar do tempo, essa proporção se inverte.
Os juros são o custo de pedir dinheiro emprestado, o "aluguel" que você paga por usar o dinheiro do banco. A taxa de juros é o percentual anual cobrado sobre o saldo devedor. No Brasil, as taxas variam muito: financiamentos imobiliários têm as menores (7-12% ao ano), enquanto cheque especial e cartão de crédito têm as mais altas (chegando a 300% ao ano ou mais). Quanto menor a taxa, menos você paga de juros.
O CET é o dado mais importante para comparar financiamentos. Ele expressa em um único percentual anual todos os custos da operação: taxa de juros nominal, IOF, taxas de cadastro e administração, avaliação do imóvel, seguros obrigatórios, registro de contrato no cartório e todas as demais despesas. Por lei, todo banco deve informar o CET antes que você assine. Um financiamento com taxa nominal de 8,5% pode ter CET de 10,2% quando somados todos os custos.
A Tabela Price é o sistema de amortização mais comum em financiamentos imobiliários no Brasil. Neste sistema, você paga a mesma prestação todos os meses durante toda a vida do contrato. No início, a maior parte da prestação paga juros e pouco amortiza o principal. Com o tempo, essa proporção se inverte: mais vai para principal e menos para juros. A vantagem é ter prestações constantes e previsíveis; a desvantagem é pagar mais juros totais comparado ao SAC.
No Sistema SAC, a amortização do principal é fixa (sempre o mesmo valor), enquanto os juros diminuem mês a mês porque incidem sobre um saldo devedor cada vez menor. Resultado: as prestações começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo. O SAC é obrigatório para financiamentos com recursos do FGTS. A grande vantagem é pagar menos juros totais; a desvantagem é ter prestações mais pesadas no início, quando você provavelmente ganha menos.
A amortização extraordinária (ou antecipação) é quando você faz pagamentos adicionais além da prestação mensal obrigatória, para reduzir a dívida mais rapidamente. Você pode amortizar usando recursos do FGTS (a cada 2 anos, com regras específicas) ou recursos próprios (a qualquer momento). Ao amortizar, você escolhe entre reduzir o prazo do financiamento (mantendo a mesma prestação) ou reduzir a prestação (mantendo o mesmo prazo). Alguns bancos cobram uma pequena taxa de administração para amortização.
O FGTS pode ser usado para dar entrada em financiamento imobiliário (desde que você não tenha outro imóvel) ou para amortizar parcialmente um financiamento existente (a cada 2 anos, com limite de uso). As regras incluem: ter no mínimo 3 anos de trabalho sob regime CLT, usar para imóvel residencial localizado na mesma cidade onde você trabalha, e outros requisitos definidos pela Caixa Econômica Federal. Usar o FGTS pode reduzir significativamente o valor financiado ou amortizar milhares de reais da dívida.
A Taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Banco Central. Ela influencia diretamente todas as demais taxas de juros praticadas no mercado: quando a Selic sobe, as taxas de financiamento e empréstimo também sobem; quando cai, elas também caem (com um pequeno delay). Em 2024, a Selic tem variado entre 10,5% e 13,75% ao ano. Acompanhar a Selic ajuda a prever se é bom momento para contratar financiamento de taxa fixa ou esperar uma queda nos juros.
O IOF é um tributo federal cobrado sobre operações de crédito. A alíquota varia conforme o tipo e prazo: para empréstimos pessoais, é de 0,38% ao dia (limitado a 30 dias) mais 3,38% sobre o valor total, totalizando até 6,38% em 12 meses. Para financiamentos imobiliários acima de 1 ano, o IOF é zero. O IOF aumenta significativamente o custo dos empréstimos de curto prazo, por isso é importante considerá-lo ao comparar ofertas. Ele está incluído no CET que o banco deve informar.
O período de carência é um tempo inicial (geralmente 6 a 12 meses) durante o qual você paga apenas os juros, sem amortizar o principal. É comum em financiamentos de imóveis na planta, onde a construção ainda não terminou. Embora reduza a prestação inicial, a carência aumenta bastante o custo total porque o saldo devedor não diminui e os juros continuam incidindo sobre o valor total. Evite carência sempre que possível.
Esta calculadora utiliza a fórmula matemática padrão de amortização de empréstimos usada por todos os bancos brasileiros. Embora a matemática pareça complicada, o conceito é simples: dividir o custo total do financiamento (principal + juros) em prestações mensais iguais.
A prestação mensal é calculada com esta fórmula:
PMT = [P × i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]
Onde:
Vamos calcular a prestação para um financiamento de R$ 200.000 a 9% ao ano durante 20 anos:
Todo mês, sua prestação de R$ 1.799 se divide em duas partes:
No segundo mês, o processo se repete sobre o novo saldo de R$ 199.701, e assim por diante. Como o saldo devedor diminui todo mês, a parte de juros também diminui enquanto a amortização aumenta, mas a prestação total sempre fica em R$ 1.799.
Total de juros = (Prestação × Número de meses) - Principal financiado
No nosso exemplo: (R$ 1.799 × 240 meses) - R$ 200.000 = R$ 431.760 - R$ 200.000 = R$ 231.760 em juros totais
Isso significa que para pegar R$ 200.000 emprestados, você pagará R$ 431.760 de volta ao banco ao longo de 20 anos. Você está pagando o imóvel mais de duas vezes!
Esta calculadora assume:
⚠️ Aviso Legal: Esta calculadora fornece estimativas orientativas e não deve ser considerada assessoria financeira profissional. Os cálculos reais do seu banco podem variar ligeiramente por métodos de arredondamento e inclusão de taxas. Consulte sempre a proposta formal com o CET (Custo Efetivo Total) fornecida pelo banco para conhecer as condições exatas do seu financiamento.
Esta calculadora vai muito além da teoria. Veja cenários reais onde ela ajuda a tomar decisões financeiras mais inteligentes:
Situação: Paula e Roberto querem comprar um apartamento de R$ 600.000 em São Paulo. Juntaram R$ 150.000 de entrada (25%).
Usando a calculadora:
Decisão: Mesmo com apenas R$ 117 de diferença mensal, a opção de 25 anos economiza R$ 184.500 em juros - dinheiro que pode reformar o apartamento inteiro ou comprar um carro. Se o orçamento familiar permitir, vale muito a pena.
Situação: Marcos precisa trocar de carro. Está dividido entre um carro novo de R$ 90.000 ou um seminovo de R$ 60.000. Tem R$ 20.000 de entrada.
Usando a calculadora:
Decisão: O carro novo custa R$ 747/mês a mais. Em 4 anos, Marcos pagará R$ 35.856 a mais. Ele optou pelo seminovo e investiu a diferença mensal em ações, acumulando um patrimônio maior no final.
Situação: Ana tem R$ 45.000 em dívidas de cartão de crédito e cheque especial, pagando em média R$ 3.200/mês com juros de 8% a 12% ao mês.
Usando a calculadora:
Decisão: Ana consolidou as dívidas, reduziu drasticamente a prestação mensal e está usando a diferença para reconstruir seu fundo de emergência. Em 5 anos estará livre das dívidas.
Situação: João conseguiu três propostas de financiamento imobiliário de R$ 350.000 a 30 anos:
Análise: Embora o Banco B tenha a menor prestação, os R$ 2.400/ano em seguros equivalem a R$ 200/mês. O Banco C acaba sendo a melhor opção: R$ 2.782/mês + R$ 0 de vinculações = R$ 2.782 totais, contra R$ 2.868 do Banco A ou R$ 2.946 do Banco B (R$ 2.746 + R$ 200).
Situação: Carla tem um financiamento de R$ 280.000 a 25 anos com taxa de 9% ao ano. Acumulou R$ 50.000 no FGTS e pode usar para amortizar.
Usando a calculadora:
Decisão: Carla amortizou usando o FGTS, economizou mais de R$ 100 mil e ficará livre da dívida 5 anos e meio antes. Mas manteve 6 meses de despesas como reserva de emergência antes de fazer a amortização.
Evite estes erros frequentes que brasileiros cometem ao contratar financiamentos e empréstimos:
Esta calculadora é uma ferramenta educativa para planejamento financeiro pessoal. Para utilizá-la com pleno conhecimento, é fundamental entender suas premissas e limitações:
⚠️ Esta calculadora fornece estimativas com fins puramente informativos e educacionais. Não constitui assessoria financeira, contábil, fiscal ou jurídica profissional. Decisões sobre endividamento devem ser tomadas após consultar profissionais qualificados (consultor financeiro, contador, advogado) e após ler atentamente toda a documentação contratual fornecida pela instituição financeira. Calculate Smartly não se responsabiliza por decisões financeiras tomadas baseadas exclusivamente nos resultados desta calculadora. Taxas de juros, condições contratuais e regulamentações bancárias estão sujeitas a mudanças e variam conforme a instituição, modalidade de crédito e perfil do solicitante.
Para decisões que comprometem seu orçamento por anos ou décadas, busque sempre orientação profissional qualificada que possa analisar sua situação financeira completa, objetivos de vida e perfil de risco, recomendando as melhores alternativas para suas circunstâncias específicas.
Dica importante: Antes de assinar qualquer contrato de financiamento ou empréstimo, exija do banco a Ficha de Informações Padronizadas (FIP) ou o documento com o CET detalhado. Leia todo o contrato com atenção, tire todas as dúvidas antes de assinar, e se possível, leve o contrato para um advogado ou contador revisar. É seu direito e sua proteção.
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